Recuperabilidade ou cobrabilidade sao dois dos três fatores básicos e igualmente importantes a serem considerados para determinar se você pode recuperar compensação por seus ferimentos ou pela morte de um membro da família. Esses fatores são 1) Responsabilidade, 2) Danos e 3) Recuperabilidade, e todos devem estar presentes para que um caso de lesão corporal ou morte injusta seja bem-sucedido.
Para uma visão geral dos três fatores, consulte este artigo: Como posso saber se tenho um caso forte de lesão corporal?
Mesmo que a responsabilidade e os danos possam ser estabelecidos e legalmente comprovados, um julgamento não tem valor a menos que haja uma fonte de fundos da qual coletar ou recuperar os danos concedidos. Esta etapa envolve avaliar a capacidade da parte culpada de pagar os danos. Na maioria dos casos, a parte culpada terá seguro, como seguro de automóvel ou seguro de responsabilidade civil geral. Além disso, você pode ter seguro que cobrirá alguns ou todos os seus danos, como seguro de automóvel para motoristas sem seguro/subsegurados (UM), que geralmente é adquirido como parte da sua própria cobertura de seguro de automóvel e pode ser incluído no seguro do seu veículo alugado, se você optou por comprar e pagar pelo mesmo.
Quando a parte culpada tem seguro, sua seguradora essencialmente controlará as ações da parte culpada. Sua seguradora é responsável até os limites de cobertura e estará muito envolvida no processo:
- Representação de Defesa: Se a parte segurada estiver sendo processada ou responsabilizada por danos, sua seguradora normalmente fornece a ela representação de defesa legal. Isso significa que eles contratam advogados para defender os interesses de seus clientes, negociar acordos e representá-los no tribunal, se necessário.
- Limites de cobertura: As apólices de seguro vêm com limites de cobertura, que representam o valor máximo que a seguradora pagará por reivindicações cobertas. Em casos em que a parte responsável tem cobertura de seguro, a seguradora é responsável por compensar a parte lesada até o limite da apólice. No entanto, se os danos excederem o limite da apólice, o indivíduo segurado pode ser pessoalmente responsável pelo valor restante. De qualquer forma, a seguradora tem o dever de tentar resolver o caso para o benefício da parte culpada/segurada.
Cada estado tem seus próprios limites mínimos de cobertura de seguro necessários para registrar e operar legalmente um veículo. Por exemplo, o Alasca tem os requisitos mais altos, com a cobertura mínima de seguro de automóvel necessária sendo $ 50.000 por pessoa/$ 100.000 por acidente para danos corporais e $ 25.000 para danos materiais.
A Flórida, no outro extremo do espectro, tem os requisitos mais baixos, sem exigência de cobertura para danos corporais e US$ 10.000 para danos materiais. Os outros 48 estados exigem algum nível de cobertura para danos corporais e danos materiais, sendo o mais comum US$ 25.000 por pessoa/US$ 50.000 por acidente para danos corporais e US$ 25.000 para danos materiais. O acima deixa claro que, com qualquer acidente sério ou caso de morte, mesmo um motorista segurado que tenha a cobertura de seguro exigida pelo estado, provavelmente não haverá cobertura de seguro suficiente para garantir compensação por todos os danos. Na maioria desses casos, as contas de tratamento médico de emergência sozinhas excederão em muito os limites de cobertura da apólice de seguro.
A análise de recuperabilidade ou cobrabilidade é especialmente importante ao lidar com uma parte culpada sub-segurada ou não segurada. Se, por exemplo, você estiver envolvido em um acidente com alguém que não tem seguro, não tem bens e está desempregado, pode não ser possível recuperar a indenização por seus danos. Tal indivíduo ou empresa é considerado “à prova de julgamento” porque não há nada a ser coletado ou recuperado para pagar uma sentença. Quando a parte culpada não tem cobertura de seguro suficiente para compensar a extensão total de suas perdas, você pode ficar sem uma fonte de compensação por seus danos. A título de exemplo, somente no estado da Flórida, estima-se que um em cada cinco motoristas pode estar dirigindo ilegalmente sem cobertura de seguro, enquanto outros podem estar legalmente optando por não adquirir cobertura de danos corporais. A maioria dos estados tem estatísticas semelhantes de não segurados e sub-segurados.
A fim de abordar o problema muito real da motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente nas estradas, muitos motoristas optam por comprar sua própria cobertura de seguro de Motorista Sub/Não Segurado (UM) por meio de seu próprio seguro de automóvel ou como parte da cobertura de seguro comprada com o aluguel de um veículo. Isso é especialmente crítico para visitantes de fora dos Estados Unidos da América, cuja cobertura de seguro de automóvel do país de origem geralmente não fornece nenhuma cobertura ou proteção para acidentes que ocorrem nos Estados Unidos da América.
Como tal, pagar a mais para adquirir a cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) pode fornecer a você uma fonte de compensação por seus danos quando a parte culpada estiver inadequadamente segurada. A proteção de cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) é um tipo de cobertura de seguro projetada para fornecer compensação por seus danos em situações em que a parte culpada não tem seguro ou não tem seguro suficiente para cobrir suas perdas adequadamente. Em essência, a cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) atua como uma rede de segurança, intervindo para preencher a lacuna deixada pela cobertura insuficiente ou inexistente da parte culpada.
Aqui estão os princípios básicos de como funciona a cobertura de seguro para motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente (UM):
- Cobertura para motoristas sem seguro: Se você se envolver em um acidente causado por um motorista sem seguro, sua cobertura para motorista sem seguro entra em ação para compensá-lo pelos danos sofridos devido ao acidente.
- Cobertura para motoristas com seguro insuficiente: Da mesma forma, se o motorista culpado estiver sub-segurado e os limites da apólice de seguro dele forem insuficientes para cobrir seus danos totalmente, sua proteção de motorista não segurado pode compensar a diferença. Ela garante que você receba a compensação de que precisa, mesmo que a cobertura do seguro do motorista culpado seja insuficiente.
- Acidentes de atropelamento e fuga: A proteção para motoristas sem seguro também oferece cobertura em acidentes de atropelamento e fuga, nos quais o motorista culpado foge do local e não pode ser identificado ou localizado. Nesses casos, sua apólice de seguro intervém para cobrir suas perdas.
Ter proteção de cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) é uma ferramenta valiosa para proteger você e seus entes queridos das repercussões financeiras de acidentes causados por motoristas não segurados ou sub-segurados. Ela proporciona paz de espírito, sabendo que você tem cobertura adicional para confiar em caso de acidente causado por culpa ou negligência de outra pessoa.
Ao avaliar sua cobertura de seguro ou alugar um carro, é essencial revisar seus limites de proteção de cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) e garantir que eles sejam suficientes para cobrir suas perdas potenciais em caso de acidente. Os detalhes da cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) variam de estado para estado. Por exemplo, na Flórida, o valor da apólice de cobertura de seguro para Motorista Sub/Não Segurado (UM) é adicional à cobertura de seguro de danos corporais da parte culpada (se o motorista culpado tiver US$ 50.000 em cobertura de seguro aplicável e você tiver US$ 200.000 em cobertura UM, você terá um total de US$ 250.000 em cobertura disponível para compensá-lo por seus danos.)
No entanto, na Califórnia, a cobertura de seguro para motorista sem seguro/subsegurado (UM) só se aplica se for maior do que a cobertura de seguro por danos corporais da parte culpada (se o motorista culpado tiver US$ 50.000 em cobertura de seguro aplicável e você tiver US$ 200.000 em cobertura UM, você terá um total de US$ 200.000 em cobertura disponível para compensá-lo pelos seus danos). É importante consultar seu agente de seguros ou consultor jurídico para garantir que você entenda suas opções de cobertura de seguro e tome decisões informadas sobre como proteger você e seus entes queridos na estrada.